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数据周期(2017-09-18~2017-09-24)

新借款(万元)

985.29

(69/103)

综合利率(%)

15.53

(6/103)

借款人数(人)

43

(39/103)

投资人数(人)

488

(41/103)

平均借款周期(月)

2.12

(14/103)

平均投资额度(万)

2.02

(/0)

平均借款额度(万)

22.91

(9/103)

平均满标时间(秒)

2838

(40/103)

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    • 为通用标准战队而战——通用最终回——财务风险评估建模(以车财网为例)

      车贷可以说是中国P2P行业最具有“中国特色”的运营模式,它的兴起并非缘于中国P2P行业的思想创新,更多的是缘于中国传统的金融借贷机构——商业银行在车贷业务方面的缺位。由于二手车贬值速度相对较快,所以我国的商业银行对于二手车抵押贷款业务普遍存在抵触情绪,有的银行根本不接受二手车作为贷款抵押物;有的银行接受但是要求的条件较为苛刻,例如二手车的评估价格一般需要在8-50万元之间,车龄在两年以内等等,此外还有一些杂七杂八的坑爹规则,总之就是银行不太愿意承担二手车作为抵押物的风险,反正不愁没有优质借款人。由于银行对于车贷的消极态度,给了P2P车贷平台以发展壮大的机会,因为车贷平台本身从事的业务就是被银行放弃的业务,所以就不需要像信用贷、房贷平台那样捡银行挑剩的借款人资源了。这使得车贷平台本身在优质借款人资源的获取能力上就具备先天优势。在流动性资金充足的前提下,往往可以在较短的时间内迅速扩张其规模。而车财网就是一个典型案例。


      车财网是一个非常年轻的车贷平台,这家平台去年10月才成立,而如今发展迅速,待收已经达到3800万,因此对于车贷平台的研究来说,是一个好范本。通用在这里会就平台投资攻略和鉴标技巧两方面对这家新兴平台进行详细分析,同时会以车财网、利聚网等平台为例对车贷平台的财务风险进行量化估值。至于平台背景资料、最近的现金流状况等信息贷出去都有,其他人的平台分析帖也写的很详细,我就不再赘述了。

      一、投资攻略:

      车财网的平台高管学历相对较高。平台老总巨正波的硕士论文还曾被评为优秀论文(2010年云南大学的《中国企业对非洲的直接投资研究》),可谓典型的学院派平台。车财网的新手标目前的投资上限为1万元,多为上午10:30发标,一般都是利息16%1月手动标(有少数的2月标),额度一般都不高,因此往往会在半小时左右满标。建议新手最好定好闹钟准点进入平台投标,投标时可以勾选使用10元新手奖励红包。

      车财网目前开发了微信端,微信端可以充值、提现和投资,暂时没有APP端,平台回应手机APP正在开发中。

      注意:充值要非常注意,投资人要使用第一个“汇潮支付”、丰付或者宝付充值通道,一定不要选后一个“汇潮支付”!!!(如下图所示)。因为丰付或者宝付充值通道是免费的,而汇潮支付要收0.1%的手续费!大家一定要注意!千万别进入需要收费的投资通道












      车财网的自动投标设置规则是一次设置只能投一个标,投完后重新排队,而不像玖融网迷你贷恒信易贷那样可以一直投资到余额投完,所以如果不想让充值资金站岗,平台账户就不要无限制充值。不过由于车财网的10万元以上中大额标比例略高于图腾贷,所以车财网虽然不适宜一次性充值十几万,却也是可以适度重仓的, 个人认为车财网单个账户最多可以容纳5-8万的额度,单个账户的投资金额以1-5万为宜


      车财网对1月标的投标额度有限制,30万以下的标限投10万元,30万以上则没有限制。

      车财网的自动投标设置示范如图。






















      车财网最独特的功能是“自动投标预测”功能,即公示最近一次的自动投标有哪些人能够投上,每分钟刷新一次排名。





      这个功能是以当前正在排队的金额为准的,因此提前一天的排位并不准确,要等到发标前的排位才能比较合理——事实上完全有可能出现以下场景:A君事先没充1分钱,一直等到快要投标了再火速充值以确保自己的资金不会站岗,极端情况下可能会出现A君一个人在发标几分钟前充值包场,导致后面所有人都站岗的情况——什么?你说没人会这么损?对不起,通用自己就干过发标前5分钟充值包了整个标这种损事儿




      所以说,自动投标预测是个好功能,但是也不能过于迷信它,尤其是排位靠后的投资人看到马上发的一个大额标自己能排上,千万不要兴奋过度立即充值,否则可能会乐极生悲。

      值得注意的是,车财网往往会发布一些手动标,主要是1月标。但是与期限相同的自动标相比,手动标不仅有单笔投标2万元的限额,而且利率低了2%。考虑到车财网的排队速度并不慢,一般1周内就能排到,所以除了自动标排在队尾的情况以外,个人不推荐投资手动标。

      目前车财网的债权以1月标为主,23月标为辅,有时候会发天标,偶尔会出现61218月标。由于1月标比例较大而23月标比例较小,所以一般情况下23月标比1月标更热门。

      车财网的债权转让功能比较强大,债权转让的利息精确到每天,而且可以多人承接,最重要的是——承接的债权和直投标一样,可以二次转让(可以债权二次转让意味着承接债权相比直投标,流动性没有降低)。从目前的债权转让状况来看,即使是12月标的转让满标速度也都在1小时以内。所以通用认为,车财网的长标转让速度较快(手续费0.5%),而且几乎不用排队,因此投资长标比投资短标更合算,承接债权比直投标更合算(说不定还能承接到降息前的债权)。因为12月标利息为18.5%,而1月标利息为16%,转让费用差不多是半个月的利息,也就是说,12月标持有超过3个月,其收益就不低于1月标了。

      二、查标重点

      关于车财网的视频监控,前面其他人的帖子已经提到了这点:监控视频较清晰,可以180度旋转。此外补充一点,要注意监控的时钟,可以看到,车库上贴有“车财网专用车库”牌子成都和西安一号摄像头下面的挂钟和昆明二号摄像头的闹钟投资人可以随时核对挂钟上指针的时间,能看见分针是转动的(所以投资人监看车库主要看这几个摄像头



      质押标:期限一般为天标-3月,车财网的平台已经公示了大部分信息,质押标鉴标信息和网站公示基本相同;

      抵押标:期限在2-18月,为了保证风控质量,只有成都总站才做抵押业务(西安和昆明两个分站只做质押业务),抵押标平台未公布的信息有:借款人现场签约照片、网查信息(包括借款人是否有官司记录、借款人车辆违章记录)

      车财网基本该公示的都公示了,查标的信息和平台公示的信息差不多。

      以此标为例:

      【成都】任先生长城哈弗H6越野车抵押借款

      债权链接:https://www.51checai.com/investment/895

      平台未公布的信息公示了借款人签约照片,显示为同一人。

      网查信息表明借款人没有官司记录和失信记录,从去年11月起有5次违章记录。

      三、财务风险

      以往我们往往提到P2P平台的风险问题的时候,会分析平台的信用风险、流动性风险、操作风险、网络安全风险、法律风险等等。这些风险在这次活动中已经有一些帖子提到了,通用不再重复提及。通用在此说的是一种全新的概念:P2P平台财务风险

      以往的风险评估一般都是站在监管层的视角,居高临下的分析平台存在哪些风险我们投资人要如何如何小心谨慎。通用则是另辟蹊径,站在平台的角度,细数车财网这样的典型新兴车贷平台所面临的可能对财务安全产生威胁的风险,这种风险不针对于单个平台,而是几乎所有的车贷平台都存在的风险类型。

      通用认为,作为和银行类似的金融借贷机构,P2P平台也是存在财务风险的。按照银行的财务风险划分方法,常见的财务风险有资本风险、资产质量风险、流动性风险和盈利性风险四种。用网贷行业的大白话解释这四种风险的定义,就是资本风险——风险准备金够不够覆盖坏账;资产质量风险——借款人赖账造成的损失大不大;流动性风险——有没有足够的钱支付给投资人;盈利性风险——平台目前是盈利还是亏损。平台对这四种风险的防范能力一定程度上决定了平台在一定时期内的安全性。

      通用使用综合评分法对车财网的财务风险指标进行评分,再使用AHP分析法确定不同风险指标的权重,从而得出车财网的财务风险综合指数。

      、综合评分法

      (1)先说资本风险。资本风险主要取决于资本充足率,在平台中资本风险的大小是由风险准备金充足率决定的。

      车财网风险准备金充足率得分=(风险准备金额度/待收余额)/8%×100=500410/38727051/8%×100=16.15。【8%为巴塞尔协议规定的银行的风险准备金比率】

      同类车贷平台得分:利聚网=23.55,迷你贷=0,图腾贷=28.60,玖融网=20.76

      通过比较发现,目前车财网的风险准备金充足率得分较低,准备金额度不足,车财网需要增加准备金拨备。车财网的风险准备金额度如下图所示(以上平台只有车财网和玖融网有风险准备金查询链接。利聚网的风险准备金能够从平台财务报告中得知但无法直接确认其真实性,图腾贷没有公示准备金额度,信息为客服提供,迷你贷没有风险准备金使用自有资金应对可能的坏账)






      (2)再说流动性风险,这种风险主要取决于平台的近期待收余额与近期可动用的流动性资金的比例,但是这存在着一个谬论——平台的标期限越短风险越小,期限越长风险越大。而这是不符合我们对一个平台的选择标准的,这也是理论和实际的一种偏离。之所以会出现这种谬论,关键在于流动性风险属于一种“零和游戏”,这种风险由借款人制造,必须由投资人和平台来分担,平台承担的流动性风险高了,投资人承担的风险就相应降低,反之亦然。所以通用在财务风险的评估建模中暂时不考虑流动性风险的评估。



      (3)此后是资产质量风险。资产质量风险主要取决于2个指标——分散度指标、贷款质量指标


      确定2个指标的理由:借款人和投资人越分散,平台的财务压力越小;质押标低于坏账能力远远高于抵押标。

      分散度得分=[1-(排位前十的借款人占比+排位前十的投资人占比)/2]×100=17.67+11.11×100/2=85.61【数据来自贷出去多赚

      同类车贷平台得分:利聚网=88.74,迷你贷=86.305,图腾贷=88.87,玖融网=92.045

      贷款质量得分=汽车质押标额度占比×100=1-抵押标额度/总额度)×100=(1-114.2/2497.15)×100=95.42751~26日数据,数据来自车财网财报和通用自己统计】

      同类车贷平台得分:迷你贷=100,图腾贷=86.2407,利聚网=21.348(以上数据的计算都是通用一个一个标依次加的,很辛苦的)玖融网的质押标比例与抵押比例相当,得分应略高于50分,但不会高出很多(玖融网标太多了,通用实在算不过来)】

      通过比较发现,车财网的分散度得分处于主流车贷平台平均水平;而贷款质量则遥遥领先于同行,主流平台里除了迷你贷外得分都远远低于车财网。总体看来,质押比例高是车财网在财务风险控制上的最大优势,车财网抵御坏账的能力非常强。

      (4)最后是盈利性风险,盈利性风险说穿了很简单,就是平台现在经营状况是盈利、盈亏平衡还是亏损。这个指标非常重要但是很难用定量的标准衡量,所以通用使用定性标准衡量车财网的盈利性风险。确定盈利性风险满分为100分,分为盈亏能力、获客成本和推广费用得分:盈亏能力得分——平台目前处于盈利状况得30-50【收支平衡得10-30分,小额亏损0-10分,严重亏损不得分,获客成本得分——平台如果非羊毛平台,新手奖励合理得5-10分,推广费用得分——平台推广费用合理得5-40【在电视上做广告减15分,公共场所做广告减10分,在网页上做广告减6分,和第三方网贷论坛合作减5分,电话推广减4分,qq/微信圈推广不减分。从与车财网工作人员的交流中,得知车财网年前的财务状况是亏损的,3月起盈亏平衡,4/5月则都是盈利,可见车财网在平台开设的半年时间内已经扭亏为盈,虽然这个成绩对于新成立的P2P平台来说非常不错,但考虑到车财网盈利时间还不长,还需要继续观察,所以车财网的盈亏能力得分为45分;平台的新手奖励只有10元红包,推荐奖励也很合理,个人认为获客成本合理,得分为8分;平台只是通过和第三方网贷论坛合作,以及qq/微信圈的方式进行推广,推广费用低,推广成本得分35。综合得分,车财网盈利指标得分=88分。

      同类车贷平台得分:利聚网盈利指标得分=90利聚网去年年底开始盈利,目前和车财网一样是使用第三方网贷论坛合作、qq/微信圈推广的方式进行推广,利聚网新手不但没有奖励还会由于没有VIP资格而在首次投标中的利息管理费收取额度上吃亏),其它平台未知。

      【由于其它几家车贷平台的信息盈利信息无法获取,所以通用无法得出其它平台的盈利性风险得分。】

      通过分析发现,车财网目前处于盈利状态,获客成本较低,推广费用支出合理(利聚网也是如此)

      综合评述车财网的财务安全状况,通用认为:

      1车财网的风险准备金额度有查询链接,透明度较高,但没有确切的拨备算式(玖融网、利聚网有拨备额度的算式,图腾贷也没有算式,迷你贷则没有准备金拨备),额度也不够充足,因此资本风险相对较高,而这也是主流车贷平台普遍存在的问题;

      2与其他主流车贷平台相比,车财网的分散度虽然稍低,但仍处于平均水平

      3、车财网的质押标占比极高,达到了95.427%。在主流车贷平台中质押标比例仅次于全部为质押标的迷你贷,能够抵御较高比例的坏账,而且将抵押业务严格限制只在总站做,而分站只做质押业务,因此平台贷款质量,资产质量风险很低

      4车财网半年就实现盈利,获客成本和推广费用都较低,所以盈利能力较强,处于同行中较好水平,盈利性风险较低

      AHP评分法

      以上就是几家车贷平台的四种主要财务风险的评估得分,在不考虑流动性风险的情况下,剩下的三种风险一共取决于四大指标:风险准备金充足率、分散度、贷款质量和盈利性。这四种指标的重要性是不一样的。通用在贷出去论坛上发过两次调查,最终结果显示四个指标的重要性排位为:

      分散度盈利性贷款质量>风险准备金充足率







      使用AHP评分法,通用对以上四个财务风险指标所占权重进行确认。操作流程如下图所示




      得出车贷平台财务风险四个指标权重系数:风险准备金充足率权重为0.0759分散度权重为0.4896,贷款质量权重为0.1519,盈利性权重为0.2826。



      、最终得分

      结合综合评分法和AHP评分法,按照通用的模型,车财网的加权财务安全总得分 R=16.15×0.0759+85.61×0.4896+95.427×0.1519+88×0.2826=82.5


      同类车贷平台得分:利聚网=23.55×0.0759+88.74×0.4896+21.348×0.1519+90×0.2826=73.9【其它平台均未正面回应通用对其盈利性风险系数的提问,所以无法得出所有指标得分,加权财务安全总得分就无法获取了。所以为了实事求是,通用只是统计了车财网利聚网的盈利性综合得分

      综合评判,车财网当前的整体财务状况比较健康,综合得分在主流车贷平台中处于较高水平。

      最后提一下——通用的这个模型,仅仅只是站在平台的角度对车财网、利聚网的财务安全状况进行打分,而虽然透明度和投资人体验等也是评判一个平台好坏的重要因素,但并未考虑在以上模型中(理论上来看,即使一个平台的透明度为0,投资人的投资体验极差,也不会影响其财务安全得分,因为这个得分与投资人感受无关)。此外,车贷平台对分站的控制能力也未考虑在通用的模型之中:就车财网这个平台来说,虽然开设了西安和昆明两个分站,但是目前抵押标只在成都总站做,而西安和昆明两个分站目前只做风险较低的质押业务(尤其是昆明站位于“天无三日晴,地无三尺平”的云贵高原,复杂的地形会导致GPS失效,增加抵押标风险,通用在玖融网分析帖中已经提到这点),这种相对谨慎的经营策略也可以降低平台的实际风险。

      作为一个车贷平台,车财网目前的财务状况是较为健康的,但这不代表今后车财网的财务状况也会一如既往的良好。随着平台业务量逐步增加,很多车贷平台都会出现风险准备金充足率降低、抵押标比重加大,以及由于平台扩张速度太快导致的总部对分部控制力下降导致的整体风控水平降低的现象——这也是为什么车贷平台尤其注重“小而美”的原因——虽然以车财网的体量来说3900万的待收还称不上“小而美”

      总而言之,对于一个车贷平台,我们不能以一成不变的眼光判断它的好坏是否投资一个平台,要综合考虑平台当前的财务风险、投资体验、背景实力车贷多为民营平台,没有干爹罩着,只能自强了),是否持续重仓,更需要对平台进行持续的观察。每个人对平台都自己评判标准,而通用的分析只是其中容易被投友忽视的那一部分,是否投资一个平台,还要看大家的个人判断

      exampleexampleexampleexampleexampleexampleexampleexampleexample
    最新评论
    • 最近看车财网多赚首页的广告上,说新手有155元的新手红包永久有效,这个永久有效是什么意思,难道红包没有过期时间?


    • 今天把车财网投的一个长期标转让了,准备撤了,倒不是听到了什么风声,或者嫌它利息太低,其实从车财网成立第二个月我就发现了这个平台,观望了两个月后开始投,一直以来也有不错的利息,。为什么现在撤了呢?最近每次想投资的时候发现排了一个月的队还投不上,连续观察几天发现每天的标都很少很少,我一直在思考,每天这么少的业务量,是怎么维持这个平台运行的,只靠那几个点的差价吗?前几个月说是过年,标量小,可是现在都过完年好久了。我是个小白,可能有些东西我也不了解,但是我总觉得一个没有业务量的平台是真的很难维持下去啊,我还是趁早走了算了
    • 前段时间降息太猛了,最近看车财网有活动又入了一把,说好的不会再爱呢...其他想降息的平台都悠着点别看二月降得欢,三月活动飞满天,我不是针对车财,也不是特指某树,我是说在座喜欢降息的平台,都是渣渣~

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      example
    • 车财网曾经是我的小重仓,有5万之多,自从降息和收管理费后,我就撤出没再进过。今天客服qq我说发了0.5的加息券,我理都懒得理,这种利率送我个5%加息券,我可能还会去看下。投资人一旦离去不会轻易回来的,所以有些平台不要心太黑了,心急吃不了热豆腐。下一个退出的就是果树财富啦,娃哈哈
    • 这平台属于降息把自己降死的,去年8月一波,现在一波,连续七八个月都是现金负流出,只有一月份是正的,待收比去年高峰时少了2000多万,恶性循环了。
      手里掐了一大把车贷平台,就它和利聚不争气
    • 车财又降息了,连降三次,目前三月标好像是13.5,再算上10的管理费,3月标刚过12,是不是有点太任性
    • 去阿本哥那里点击挑了个利率最高一看是车财网不错可以凑合的,我这个人就是要求不高的,一看网页就是草根做出来的,还挺真诚的,里面没发现假的,至少在20分钟内。有概率就是怎么说呢,过度过度还可以的,四川就是那地方,就,不说了。行尸走肉开始了。


    • 今天意外发现车财网居然还有房产标!做车贷的居然也做起了房产抵押,是不是业务量上不去连房产业务都不放过了?而且针对车辆的风控审核难道也适合房产抵押的审核?还有一个人就借了150万,完全和国家的相关借款上限要求背道而驰!
      example
    • 看群里说星火钱包X100投了车财的3月标,过冬是没问题了。
      example
    • 不到一个月又加了3%,现在是利息管理费是6%了。

    基础资料

    资本充足率

    注册资本
    5000万
    风险准备金
    有风险准备金拨备,风险储备金是支持查询 详情:https://www.cebbank.com/per/prePerlogin.do?_locale=zh_CN 开户行:光大银行 账 号:6214********2990 密 码:ccw888888
    融资状况
    未进行公开融资

    控制人状况

    法人及股东
    巨正波
    管理团队
    管理团队(详情 https://www.51checai.com/article/about/tdjs)
    自融风险
    暂未发现自融风险
    上线时间
    2015年10月19日
    所在地域
    四川省成都市
    网站地址
    https://www.51checai.com/
    隶属公司
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